הנחת הבית - כיצד לחסוך ברכישת דירה

הנחת הבית: כיצד לחסוך ברכישת דירה

הביטוי "חוסכים לדירה" שגור היטב בפיהם של זוגות ומשפחות צעירות החולמות על בית משלהן. אולם מעבר לכך, מעטים יודעים שאפשר גם לחסוך בדירה – כלומר במהלך הרכישה שלה – חסכון המתורגם לעיתים להרבה מאד כסף

זאב נחמנזון

 

עוד ביטוי ישראלי מוכר – "על הנייר". כלומר, אם מוצר מסוים מקבל מחיר, אל המחיר הזה עשויים להצטרף מסים, תוספות שונות ותשלומים נלווים, כך שעל הנייר המחיר נמוך משמעותית והמחיר הסופי בפועל גבוה בהרבה. אם מדובר במוצר פשוט יחסית, כמו מחשב, העלויות הנלוות יכולות להיות גבוהות, אבל נסבלות. כמדובר בדירה – כל התוספות האלו יכולות להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים, ולהיות הבדל משמעותי בין החלום על הדירה לבין ההגשמה שלו. חשוב להבין שה"אקסטרות" האלו אינן באמת "אקסטרות", ואי אפשר להתייחס אליהן כבלתי צפויות. מה שכן כדאי – זה להיערך אליהן מראש ולדעת לנהל אותן נכון, כדי לצמצם אותן ולחסוך.

 

משכנתא – הרבה יותר ממילה ארוכה

האות א' בסיום המילה מעידה על כך שהמשכנתא פה מימי קדם, וזה שניתן לכתוב גם "משכנתה" מעיד על כך שהיא פה כדי להישאר. להלוואה הגדולה וככל הנראה החשובה ביותר שתקחו יש משקל מכריע על החיים שלכם.

כדי לקחת את ההלוואה הזו בצורה החכמה והיעילה ביותר – צריך לתכנן אותה, ולהשקיע בתכנון הרבה זמן, ואם צריך – אפילו כסף, שבסופו של דבר יחסוך לכם כסף. נסו לקרוא וללמוד כל מה שאתם יכולים על המשכנתא ועל כל מרכיביה, כולל ביטוח משכנתא כמובן, המהווה חלק משמעותי מההוצאה העתידית.

אספו את המידע ונסו לעבד אותו בעצמכם ובשלב הבא קחו כמה הצעות מגורמים שונים כדי לקבל תמונה כוללת ונקודות להשוואה. תוכלו להיעזר בהצעות אונליין ואף במחשבון משכנתא של משרד האוצר. בכל מקרה אספו מידע ראשוני ונסו לרדת לעומקו. במידה ואתם מוצאים את העניין מורכב מדי, או שאינכם מצליחים להבין את כל הסעיפים והדגשים – היעזרו במישהו. זה יכול להיות חבר טוב או קרוב משפחה שיש לו נסיון קודם, או אפילו איש מקצוע או חברה לתכנון משכנתאות.

אל תהססו להתמקח, הבנקים מצפים לכך ומתחילים איתכם מראש במחיר גבוה יותר, התמקחו וחזרו והתמקחו עם אותו בנק, ותמצאו שהתנאים הטובים ביותר תוכלו לקבל רחוקים מאד מהתנאים ההתחלתיים שהוצעו לכם.

כשתגיעו לשלב האחרון בלקיחת ההלוואה – רצוי שתעשו זאת אחרי שבדקתם מספר אפשרויות רלוונטיות, השוויתם ובחנתם את הכדאיות והיכולת שלכם, ואתם שלמים ומבינים את המסמך שאתם הולכים לחתום עליו.

 

הנחת עובד

הרבה מאד גופים וארגונים בארץ, בין אם מדיניים ובין אם חברות פרטיות – עובדים עם בנקים מסויימים ומקבלים מהם תנאים ייחודים והטבות משמעותיות, אותם הם מציעים לעובדים. בדקו את עצמכם וגלו האם גם אתם יכולים ליהנות מהם.

 

הזמינו מקום מראש

כאן אנו שוב חוזרים למושג "על הנייר", דירות שנמצאות בשלבי תכנון הן דבר אמורפי, כי המשמעות היא שעד שהדירה תעמוד והמפתח אליה יימסר לכם – יכול לעבור הרבה מאד זמן. מצד שני, שיווק של דירות כאלו הוא מגמה שיווקית ופעמים רבות גם משתלמת מאד. מה שקרוי בעולם הנדל"ן Pre-sale, מקנה לכם הזדמנות לרכישה בשלב מוקדם מאד שמלווה בהנחה מאד משמעותית על הדירה. אם יש לכם את האפשרות ואת הסבלנות – בהחלט שווה לכם לקחת את האפשרות הזו בחשבון. בדומה מאד לדירות במכירה מוקדמת – תוכלו גם לרכוש קרקע לדירה, אך כאן יש לנהוג במשנה זהירות ובבחינה מעמיקה עוד יותר של הפרטים. למרות לא מעט הצעות מפתות – לא כל קרקע שמוצעת למכירה בשלה לבנייה, וצריך להבין ולהכיר את השטח גם במישור המשפטי וגם במישור התכנוני.

 

תעשו מחיר

אם קוראים לזה "שוק הנדל"ן" – כנראה שזה באמת שוק. אז נכון, מס רכישה או מס שבח הן עובדות מוגמרות מבחינה חוקית והמחיר שלהם קבוע. עורך דין, לעומת זאת, יציע לכם את שירותיו, וכמוהו עוד עשרות אם לא מאות עורכי דין, ולכל אחד מחיר שונה, תנאי עבודה שונים וגמישות משתנה. אל תתפשרו על איש מקצוע טוב ואמין, אבל אל תהססו לבקש מספר הצעות מחיר ולבקש הנחה במידת הצורך.

אם אתם נעזרים במתווך, שלפעמים יכול גם לחסוך לכם כסף – למרות שהעמלה נקבעת בדרך כלל על פי מחירון – הוא לא נכתב באותיות קידוש לבנה, וגם כאן ניתן ומותר להתמקח. משפצים את הדירה לפני הכניסה אליה? גם לאנשי השיפוצים שתפגשו יש מתחרים וגם איתם כדאי לדבר על מחיר. בסופו של דבר – ההתמקדות במרכיבים קטנים היא זו שיוצרת את החסכון הגדול, ומקרבת אתכם עוד יותר לחלום הדירה.